Мисселинг: почему «выгодный вклад» может разорить
Вы пришли в банк, чтобы открыть депозит, а в итоге приобрели сложный финансовый продукт? Когда клиенту откровенно навязывают то, чего он не хотел — это недобросовестная практика или мисселинг.
При открытии банковского вклада менеджер предлагает альтернативу — «инвестиционный продукт» с доходностью выше рыночной. Но не говорит про особенности такого продукта. Клиент соглашается, думая, что это тот же банковский вклад, но с бонусом, а на деле это оказывается сложный финансовый продукт с обязательными условиями пополнения.
Опасность мисселинга:
Нет гарантии, что вы получите обещанные проценты по вложениям.
Инвестиции в ценные бумаги не защищены государством. Гарантия распространяется только на банковские вклады в пределах 1,4 млн рублей.
Если деньги понадобятся срочно, вернуть всю сумму без потерь вряд ли получится — по условиям таких договоров клиент часто получает назад меньше, чем вложил.
На что стоит обратить внимание при подписании договора:
Обязательно проверяйте:
С кем вы заключаете договор: с банком или другой организацией. Если это страховая компания, брокер или НПФ — это точно не депозит.
Гарантия доходности: в договоре должна быть прописана точная ставка. Если вместо цифр — формулы и фразы «доходность не гарантирована», это тревожный сигнал.
Условия расторжения: проверяйте, какую сумму вернет организация, если закрыть договор досрочно через месяц или год.
Называя код из СМС-сообщения сотруднику, клиент ставит электронную подпись. Важно внимательно читать, под каким именно документом дается согласие.
Как защитить свои права:
Существует «период охлаждения». Если вам навязали страховку или вы просто поняли, что она не нужна, у вас есть от 14 до 30 дней (в зависимости от условий), чтобы расторгнуть договор и вернуть деньги.
Банк обязан провести тестирование перед продажей сложных инструментов. Если теста не было, закон позволяет вернуть деньги даже после периода охлаждения. Как минимум – в течение года после покупки.
Если вам отказываются возвращать деньги в период охлаждения, обратитесь к финансовому омбудсмену.
Для инвестиций в ценные бумаги периода охлаждения нет. Но если менеджер банка не предупредил вас о рисках потерь при их продаже, обратитесь в
интернет-приемную Банка России или в общественную приемную Отделения Запорожье.
Мисселинг формально может не нарушать закон. Главная защита потребителя — это отказ от спешки и внимательное чтение договора, причем его можно взять домой и посоветоваться с юристом уже вне офиса банка.
О том, как выбрать подходящий вклад и о чем стоит помнить, когда вы его уже открыли, читайте читайте здесь.
